この記事で解けるモヤモヤ
- 同棲を始めるから、2人で使える共用のクレジットカードを作りたい！
- カップルでも家族カードって作れるの？
- 同棲2枚持ちなら、結局どのカードがいいの？
私たちが同棲していた頃（2023年当時）に、実際に2人でクレジットカードを2枚持ちして家計を管理していた記録をもとにまとめました。
同棲の生活費を、2人がそれぞれ別のクレジットカードで払っていると、あとで「これ誰が何に使ったっけ？」となって管理が大変です。
同じ口座から引き落とされる共用のクレジットカードを2枚そろえておくと、家計の管理が楽になるだけでなく、ポイントも効率よく貯まって節約につながります。
え、でも結婚してないカップルだと家族カードって作れないよね？同じカード会社で2枚発行して、同じ口座から落とすなんてできるの？
それがね、やり方を選べばできるんだ。同棲カップルが2人で使えるカードを2枚そろえる方法を、順番に記録していくよ。
この記事を読めば、2人の生活費を上手に管理できるようになりますよ。同棲2枚持ちでおすすめのカードもあわせてまとめています。
1枚のクレジットカードの貸し借りはNG？
そもそも、なんで2枚も発行するの？どっちかの名義のカード1枚を貸し借りすればよくない？
こんなふうに思った人もいるでしょう。
しかし、クレジットカードは他人への貸し借りが禁止されています。
クレジットカードは入会審査を経て、その人の信用にもとづいて発行されます。だから、カードを発行した本人しか利用できないのです。
たとえば彼氏名義のクレジットカードを、彼氏がいない場所で彼女が買い物に使うのは禁止されています。
名義人じゃない人が使っても、会計時にはたいてい問題なく通っちゃう。でも、何かトラブルがあったときに補償されないんだ。これが地味に怖い。
なるほど。やっぱり2枚発行して、それぞれが自分のカードを持っておく方が安心なんだね！
同棲カップルがクレジットカードを2枚作る方法
同棲しているカップルが、クレジットカードを2枚作る方法は次の3つです。
ひとつずつ見ていきます。
家族カードを発行する
一部のカード会社なら、一定の条件を満たせば同棲カップルでも家族カードを発行できます。
家族カードとは、名義人（本会員）のクレジットカードに追加カードとして発行できるものです。
たとえば楽天カードの本会員が家族カードを発行すると、その家族カードは生計をともにする家族が使えて、一つの口座で支払いをまとめて管理できます。
ただし、家族カードの対象は基本的に本会員の配偶者・子供・両親です。
私が調べたところ（2024年時点）、別姓カップル（未婚のカップル）でも家族カードを発行できたのは次の4社でした。最新の条件は各公式サイトでです。
- 楽天カード
- アメリカン・エクスプレスカード
- セゾンカード
- オリコカード
条件としては「内縁の相手方（事実婚）」か「同姓パートナー」となります。
まだ結婚を考えていないカップルでも、家族カードの申し込み時に続柄を「配偶者」とすれば申し込めるようです（2024年時点。取り扱いは変わる場合があるため）。
この4社のなかで、還元率の高さで選ぶなら楽天カード、ステータス性で選ぶならアメックスがおすすめだよ。
楽天カードの家族カードの条件をもっと詳しく知りたい人は、楽天カードの家族カードの作り方をまとめた記事もあわせて読んでみてください。
同じクレジットカード会社で2枚発行する
同じ人が同じクレジットカード会社で2枚目を発行すれば、2人ともカードを持ちつつ、同じ口座引き落としにできます。
ただし、同じクレジットカード会社で2枚発行できる会社は限られています。
- 楽天カード
- 三井住友カード（NL）
- セゾンカード
- 三菱UFJカード
- イオンカード
etc…
この中で無料で発行できて、ポイント還元率が1.0%以上なのは楽天カードのみでした（2024年時点。年会費・還元率は）。
私たちも、同棲を始めてからはずっと楽天カードで家計を管理していました（2023年当時）。生活費は金額が大きいので、還元率が高い楽天カードだとポイントが貯まりやすくて節約になりました。
とはいえ、前述したようにクレジットカードの貸し借りは原則NGです。彼氏名義で楽天カードを2枚発行し、うち1枚を彼女が使う場合などは自己責任になるので注意しましょう。
同じ会社で2枚目を作るメリットや選び方は、以下の記事で詳しくまとめています。気になる人はあわせてどうぞ。また、いろいろなクレカを比べたい人は2枚持ちにおすすめのクレジットカードをまとめた記事も参考になります。
ペアカードを発行する
ペアカードなら、カップルでも正式にカードを2枚発行して家計を管理できます。
ペアカードとは、プリペイドカードを2枚発行し、それぞれチャージした分だけ支払いに使える仕組みのカードです。
店舗ではクレジットカードと同じ方法で支払え、支払い履歴もリアルタイムで確認できます。
ペアカードとして有名なのは次の2つです。
ペア口座用のカードを2枚発行でき、アプリ内で予算管理や家計簿づけができるのは「B/43（ビーヨンサン）ペアカード」です。
同棲生活だと、使いすぎを防ぐことと、アプリで気軽に家計簿をつけられることが大事になる。だから同棲カップルにはB/43ペアカードが向いてるよ。
ただし、クレジットカードのようなポイント還元制度がないのはデメリットです。
いくら買い物しても還元率0%なので、節約面ではクレジットカードに劣ります（2024年時点。還元条件は）。
同棲2枚持ちにおすすめのクレジットカード
同棲カップルがクレジットカードを2枚持ちするなら、次の3種類がおすすめです。
まずは3枚を横並びで比べてみます。楽天カードの年会費・還元率とアメックスの月会費は、2026年9月時点で各公式サイトの表示を確認しています。B/43ペアカードの内容は2024年時点の記録なので、最新は公式サイトで確認してください。
| 楽天カード | アメリカン エクスプレスカード | B/43ペアカード | |
|---|---|---|---|
| 券面 |  |  |  |
| 会費 | 年会費永年無料 | 月額1,100円（税込） | 無料 ※一部有料機能あり |
| 国際ブランド | VISA、MasterCard、JCB、AMERICAN EXPRESS | AMERICAN EXPRESS | VISA |
| 通常ポイント還元率 | 1.0% | 0.3% | 0% |
| 申込対象者 | 18歳以上（高校生を除く） | 20歳以上で安定した収入がある人 | 年齢制限なし ※18歳未満の場合には親権者 または法定代理人の許可が必要 |
| 家族カード | 別姓カップルでも発行可 | 別姓カップルでも発行可 | – |
| デュアル発行 | ◯ | × | – |
| アプリの充実度 | △ | △ | ◯ |
| 公式サイト | 詳しくはこちら | 詳しくはこちら |
特徴に合わせて、2人にぴったりの1枚を選ぼう。ここからは3枚それぞれを詳しく記録していくね。
楽天カード
| 券面 | |
| 会費 | 年会費永年無料 |
| 国際ブランド | VISA MasterCard JCB AMERICAN EXPRESS |
| 通常ポイント還元率 | 1.0% |
| 申込対象者 | 18歳以上（高校生を除く） |
| 家族カード | 別姓カップルでも発行可 |
| デュアル発行 | ◯ |
| アプリの充実度 | △ |
楽天カードは、結婚していないカップル（同性・別姓OK）でも家族カードを発行できるのが強みです。
以下の通り、公式サイトにも記載されています。
さらに、同一名義で2枚目を発行する「デュアルカード発行」にも対応しています。
付き合いたてで家族カードを作るのに抵抗がある場合は、彼氏か彼女どちらか一方が楽天カードを2枚発行して使うことも可能です。
ただし、2枚発行して1枚を名義本人以外に貸すのは原則NG。この使い方をするなら自己責任で管理してね。
そして、他のクレジットカードと差をつける楽天カード最大のメリットはポイント還元率です。
還元率0.5%のクレジットカードが多い中、楽天カードは還元率1.0%、楽天市場での買い物なら3倍になります（2026年9月時点。SPUの楽天カード通常分+1倍・特典分+1倍を含む）。
私は楽天モバイルや楽天銀行など複数の楽天サービスを使っていて、楽天市場のポイント倍率は9.3倍でした（2023年当時の記録）。わりとあっという間にポイントが貯まって節約になりました。
これだけポイントが貯まりやすいなら、公共料金の還元率が0.2%に下がってもデメリットは小さそうだね！
同棲カップルでも2枚発行しやすくて、ポイントもザクザク貯まる。楽天カードはどのカップルにもおすすめできる1枚だよ。
楽天ポイントはやり方しだいでどんどん貯められます。楽天ポイントを貯めている人は、以下の記事も参考にしてみてください。
アメリカン・エクスプレスカード
| 券面 | |
| 会費 | 月額1,100円（税込） |
| 国際ブランド | AMERICAN EXPRESS |
| 通常ポイント還元率 | 0.3% |
| 申込対象者 | 20歳以上で安定した収入がある人 |
| 家族カード | 別姓カップルでも発行可 |
| デュアル発行 | × |
| アプリの充実度 | △ |
アメリカン・エクスプレスカードは種類がたくさんありますが、スタンダードなのが「アメリカン・エクスプレス・グリーン・カード」です。
楽天カードと同様に、結婚していないカップル（同性・別姓OK）でも家族カードを発行できます。
また、他のクレジットカードとの大きな違いは特典の充実度です。
他にもさまざまな割引特典が用意されており、プラチナカードに引けを取らないサービスを受けられます。
特典が充実したコスパの良いプラチナカードが気になる人は、コスパ最強のプラチナカードをまとめた記事もあわせてチェックしてみてください。
一方で、ステータスの高さや充実したサービスを受けられる分、会費がかかるのがデメリットです。
月額1,100円（税込）で、年間にすると13,200円（税込）なので、決して安いとは言えません（2026年9月時点）。
また、ポイント還元率は0.3%と低いので普段の買い物ではポイントが貯まりづらく、店舗によってはアメックスが使えないところもあるので注意が必要です。
節約よりも、年間13,200円を払って優待を受けたい・ステータス性がほしい、というカップルにはアメックスが向いてるよ。
B/43ペアカード
| 券面 | |
| 会費 | 無料 ※一部有料機能あり |
| 国際ブランド | VISA |
| 通常ポイント還元率 | 0% |
| 申込対象者 | 年齢制限なし ※18歳未満の場合には親権者または法定代理人の許可が必要 |
| 家族カード | – |
| デュアル発行 | – |
| アプリの充実度 | ◯ |
B/43（ビーヨンサン）ペアカードは、未婚・既婚も年齢も問わず、誰でもペアで使えるプリペイドカードです。
B/43で共用の口座を1つ作り、お互いが予算にあわせて入金し、2枚のカードそれぞれで決済するとその口座から支払われる仕組みです。
お金を使うと通知が届き、アプリで即時に利用履歴を確認できます。
入金した分しか使えないし、相手が使った分もわかるから、使いすぎを防止できそうだね！
アプリで細かい予算を決めたり、目的別にお金を分けられるのも、同棲し始めのカップルには嬉しいポイントだよ。
家計を管理しやすいB/43ペアカードですが、残念ながらポイントを貯めることはできません。
たとえば月に10万円分の買い物をした場合、還元率1.0%の楽天カードで払えば年間で12,000円分のポイントが付きますが、B/43ペアカードだと還元はゼロです（楽天カードは2026年9月時点の還元率、B/43は2024年時点の記録で試算）。
そもそも同棲生活で、月に10万円も使わなくない？
それが、同棲生活では意外とお金がかかります。総務省統計局の2021年家計調査によると、二人暮らし世帯では食費だけでも平均「¥66,327」使っているというデータがあります（2021年当時のデータ）。
生活必需品や雑貨などを買っていたら、あっという間に月10万円ほどは使ってしまいます。
その分、ポイント還元がないのは節約において不利になります。
付き合いたてのカップルや、同棲がお互い初めてで家計管理に自信がないカップルには、B/43ペアカードがおすすめだよ。
まとめ｜同棲の生活費用にカードを2枚発行するなら楽天カードが一番おすすめ！
結婚していないカップルでも家族カードを発行できたり、デュアル発行に対応していたりするクレジットカード会社は多くありません。
そんな中でも楽天カードはどちらにも対応しており、別姓のカップルでも、同性のカップルでも、共用の口座引き落としができるカードを2枚発行できます（2024年時点）。
さらに、ポイント還元率は通常でも1.0%と高く、楽天モバイルや楽天銀行など他の楽天サービスを使っていれば、私のように楽天市場での還元率が9倍以上になることもあります（2023年当時の記録）。
同棲生活では、節約しながら家計をやりくりすることが大切です。ポイントの貯まりやすさも重視してカードを選んでみてくださいね。
「まずは年会費無料のカードから比べたい」という人は、年会費永年無料のエポスカードもチェックしてみてください（発行条件・家族カードの取り扱いは）。
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迷ったら楽天カードで2枚持ち、が正解ってことだね。さっそく2人で申し込んでこよっと！
楽天カードの作り方や種類に迷う人は、楽天カードの作り方をまとめた記事もあわせて参考にしてください。
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